線上交易安全嗎？

線上交易安全嗎？
(線上交易安全系列1/4)

By 陳宜誠 Vincent Chen

（這是我於西元1995~1997年發表於『網際空間』雜誌之“CyberMoney” 和 “CyberTech” 專欄，並以《網際理財。海外投資：兼論網路交易安全》，ISBN 957-99499-6-4，由資訊傳真機構於西元1997年9月集結成書出版的幾篇文章。現在回頭再看它們，覺得雖然經過了快二十年了，這些有關線上交易安全的資訊對於網友可能還算有用，所以再PO這些文章在這裡，以跟網友共勉之。）

 

現在網際網路上的全球用戶眾多， 即使其中只有百分之一的人有在上頭做商業的交易行為，這也是個每天要成交超過數億筆的大生意，所以現在在國內外，不管是您聽過或沒聽過的廠商，不管公司或個人，每個人都擠破頭想先進去網際網路卡位再說，即使只是沾到邊也好。網際網路的盛行，也帶動了線上購物交易，以及即時金融服務的發展，而由於提供線上金融服務的成本低廉，收效宏大，歐美銀行業界莫不爭先搶登網際網路。

你可以直接用信用卡（也就是用信用卡上的卡號，持卡人的姓名，以及有效年月）讓您在網際網路上購物。假若你在證券商那兒開了一個戶頭，您也可以透過網際網路來下單做股票交易。那麼，到底這樣的線上交易安全嗎？

如何確保系統的安全性

要回答這個問題，我們必須先了解我們一般是怎樣測量系統的安全性的。 首先，讀者您必須了解，這個世界上並沒有任何系統是可以做到百分之一百絕對安全的。 同時，系統的安全性和使用的方便性通常也是互相衝突的。 而且，由於人類的參與而產生的誤失（Human Factors）也會降低系統的整體安全度，因此只有那些完全不給人使用的系統，才能夠做到所謂「百分之一百的安全」。 所以，我們只能做出「相對安全」的系統。

安全控管所使用的辨識方法有很多，但我們為了測量系統的安全性，可以把它們概分為以下的三大類辨識方法。

·                   人類的記憶力（Memory）：

密碼，員工編號，兵籍號碼，身分證字號，口令，銀行帳號，開戶人的生日，出生地，母親的娘家姓氏（外國女性婚後冠夫姓是個慣例，所以只有親人才會知道她原先娘家的姓氏），帳戶餘額，戶頭裡還有哪幾種證券，畢業於哪所小學等等，皆屬於此類考驗人類智力及記憶力的檢驗方法。

·                   實質的物體憑證（Token）：

鈔票，代幣，印章，存摺，各種卡片（信用卡，簽帳卡，金融卡），各種證件（身分證，識別證，護照，簽證），股票，證券，票據（支票，匯票，本票），號牌，借據等等，皆屬於此類用實際持有某個信物來做檢驗的方法。

·                   與生俱來的生物特徵（Biometrics）：

臉孔的外貌，手掌的立體形狀與皮膚的導電性，頭顱的熱感應圖，指尖的指紋，手心的掌紋，手背的血管紋，簽名的式樣，簽名的筆壓變化，語音的聲紋，眼睛曈孔的虹彩紋，視網膜的微血管紋，皆屬於這種利用人人不同、與生俱來、無法仿冒的生物性特徵來進行的檢驗方法。 

簽名成本最低，但正確率最低，仿冒最容易。 聲紋也很容易錄音仿製，能辨識是否是錄音重撥的機器又太昂貴，很難商業話。 用雷射來掃描眼睛虹彩或視網膜的技術，精確度最高，但價格昂貴，而且難以免除是否會造成使用者健康受到傷害的疑慮。 指紋或掌紋是唯一有可能會遺留在犯罪現場的生物特徵，是刑事辦案的重要依據。 但由於指紋及掌紋或臉孔皆屬於２Ｄ圖形辨識技術，可取樣的特徵點較少，同時易受油汙、指壓、化妝的影響，以致於影響其商用系統的辨識速度及正確性，現在也有較先進的「３Ｄ指形或掌形辨識機」發展出來。

指紋、指形、掌紋或掌形辨識機是現在國內外比較風行的生物辨識系統。 國外也將它與自動櫃員機（ATM）結合，用辨識用戶的手指或手掌來取代鍵入個人密碼（PIN）的動作，不但方便而且能巨幅增強利用ATM來作存提匯款動作的安全防偽措施。 國內也有銀行將它們與保管箱系統結合，一舉改善以往煩瑣且不安全的印章、簽名、身份證、行員鑰匙、用戶鑰匙的層層核對的措施，讓用戶能更方便且更安全的去使用他的保管箱。當然還有用它們來做員工考勤上班打卡之用。

證件上的相片雖然也是記錄人的臉孔外貌，但由於與本人的外貌常有差距，又極易偽冒造假，所以除非是直接用電腦來做人類五官特徵的辨識，外貌的記錄（相片或寫真）一般是不被歸類為此類生物特徵的辨識方法，而被歸類為依靠實質憑證的防偽措施。

生活中的實例

要能享受開放式網路環境所帶來之便利，又能確保資訊的私密性、完整性以及可用性，就必須儘早規劃並構建完整的電腦網路安全系統。 而安全防護，如前所述，是不可能做到百分之百完全零漏洞的。 只要安全控管的措施能使非法侵入者所需花費的成本，遠超過其在竊取資料後所能獲得的價值，我們即可算這個安全控管系統是符合我們安全需求的系統。

一個系統若要被歸類為所謂比較安全的系統，單用一類檢驗方法是不可靠的。 一個系統的安全性也是環環相扣，互相影響的。 系統若採用了多重的安全措施，它的整體安全性就取決於最弱的那一環。 

根據國外安全機構的長期研究顯示，任何辨識系統，假若要做到最基本的「身分確認」、「存取管制」、及「防偽保密」的安全性，就必須在以上所列的三類檢驗方法裡，至少同時使用到其中的兩種辨識方法，才會比較沒有安全上的漏洞，也能巨幅減少被冒用或混入的可能性，才夠格能被稱為比較安全的系統。 以此簡易的分類方式，我們就可以很快的推斷出來某個系統的安全性是高還是低。 我們試舉幾個生活中的例子來作說明。

·                   查哨所用的口令

不管是幾問幾答，由於只用了一種檢驗方法（記憶力），所以是不安全的。 有心人士只要聽過幾次問答的過程，配合適當的穿著舉止，就能成功的假冒查哨的軍官。 所以衛兵應該還要加上盤查或比對臉孔是否跟記憶相符（你該不會不認得自己連上的長官吧？）等措施。

·                   登入電腦系統所用的密碼

由於只用了一種檢驗方法（記憶力），不管你的密碼用了多長的一個字串，它基本上就是個不安全的設計。 破解密碼的方法有很多種，最粗魯的是直接偷看，再來是在維修系統時取得，也有人做個小程式趁機常駐在系統裡來監視鍵盤的輸入，有人用網路連線過來偷瞧，有人做個模擬的主機介面好騙你輸入密碼，有人乾脆設個站台，號稱能免費或低價提供一些好東東，來收集他人的帳號和密碼（人的記憶力有限，大部份的人都是一個密碼走天下的），最高級的就是寫個程式來破解密碼了。

·                   身份證與識別證

它只使用了一類檢驗方法（識別證本身，衛兵或警察再將上面的相片和持有人的臉孔做肉眼的比對），所以是比較不安全的系統。 證件本身雖然有各種防偽措施，但假若沒有衛兵或警察拿它來與你的臉孔比對，或者照片與本人實在不像，或者未能很方便的察覺相片本身或證件本身是偽造或假冒的話，這也是不安全的設計。 通常若要用在安全等級要求較高的地方，至少還要加上盤查、問口令、輸入密碼等查驗是否是真正的持有人的保防措施，或以先進的掌型辨識機來做嚴格的防偽與管制。

·                   證券與支票

對於支票，國外使用了兩類檢驗方法（支票本身有防偽措施和開票人的親筆簽名），所以是比較安全的。 國內以前使用的是同類的兩種檢驗方法（支票本身和印章），而且國內對於有價證券的印製一點也不講究，用彩色照相製版或直接複印就能亂真了，尤其在電腦刻印流行後，照本新刻一個印章更是相當簡單的事，所以國內的支票是比較不安全的設計。 現在至少還要加上防偽油墨和親筆簽名，才能達到基本的安全性的要求。 而證券部份，最好能跟國外一樣的直接發行無實體的證券，用帳戶內的數字來代表，就不會有這些困擾了。

·                   提款卡與金融卡

提款時，使用的是提款卡本身（實質憑證）和持有人的個人識別碼PIN(personal Identification Number)（記憶力），由於使用了兩類檢驗方法，所以是比較安全的設計。 國內幾年以前竟然是把這個PIN密碼，以明碼方式記錄在卡上的磁條裡，這當然是個不安全的設計，後來被某人複製提款卡盜領後，才跟國外一樣的加上亂碼的保護，恢復成比較安全的設計。

·                   網際網路上用信用卡購物

現在您就可以到商店設的網路站台那兒去瀏覽目錄，鍵入您的信用卡卡號與姓名等，然後就可以經由網際網路來購買商品。 這樣交易的缺點每個人都看得到，無法使用前一節所述的任何一種辨識措施。 首先商家無法辨識你是否真的是卡片的持有人，也無法辨識親筆簽名，同時商家本身的可靠性也無法確認，金額易被竄改，這些鍵入的資料很容易被竊取，冒用，散佈，或當作郵購目錄來販賣等等。

現在就有人想方法設立所謂買賣雙方之間的公正第三人的認證中心（CA: Certificate Authority），來解決這個雙方之間的信用（Credit）認證問題。 也有人推出各種可透過網路確認的實質憑證（Token），以取代原先信用卡的設計。 更有人在電腦上或電話機上加入各種生物辨識裝置（Biometrics Recognition Device），例如掌形辨識機，頭形辨識機，指紋辨識機，虹彩辨識機，聲紋辨識機等，以一舉突破利用網際網路來購物的安全性，並加強其使用上的便利性。 我們稍後的章節會用較大的篇幅來探討如何防治這個漏洞。